Mis vahe on palgapäevade ja osamaksete laenude vahel?

Osamaksete laenud

Pangatoetuslaenude ja osamaksetena saadavad laenud (eelkõige World Financei poolt pakutavad) on see, mida tarbijad soovivad nimetada “väikese dollari, suuremahuliste” laenudeks. Nad kannatavad sageli suure huvi all. See on osaliselt tingitud sellest, et laenuvõtjad on tavaliselt madala sissetulekuga ja / või neil on madal krediidi- või väike krediidiajalugu. Selliste subprime laenuvõtjate puhul ei pruugi pankade või krediidiühistute kaudu juurdepääsu odavamatele tarbijakrediidi vormidele, nagu krediitkaardid või kodukapitalilaenud. Lisateavet leiate veebisaidilt www.kke.ee.

Päevara laenud on hiljuti olnud tarbijate kaitsjate ja uue tarbijakaitsealase büroo kriitika eesmärgiks. Osamaksete laenamine on toimunud suuresti avaliku tähelepanu radari all ja regulatiivse kontrolli suurenemisele. Siiski, nagu Marketplace ja ProPublica leidsid meie ühises uurimises, võivad mõned sissemaksete laenud mõjutada tarbijaid sarnaselt palgapäevade laenudega ning neid tarbijaid veelgi süvendada.

Siin on erinevus kahe laenu liigi vahel:

Laen on lühiajaline, makstakse tagasi täielikult 30 päeva või vähem. Maksmine toimub tavaliselt laenusaaja järgmise pangakonto laekumise ajal või vahetult pärast seda.
Laen makstakse tagantjärele tagantjärele (laenu andmise ajal laenusaaja poolt) või automaatse elektroonilise taganemisega pärast seda, kui laenuvõtja pangakonto on otse hoiustatud.
Laenuandja tasub laenu, mida saab arvutada aastase protsendimäärana (APR). Tavaline palgapäev laen võib olla põhisumma 100 dollarit, mis tuleb tasuda täies ulatuses kahe nädala jooksul, tasu 15 dollarit. Selline laen kannaks 390 protsendipunkti.
Laen on tavaliselt tagatiseta ja laenuandja hindab laenusaaja suutlikkust laenu tagasi maksta lähtuvalt eelmiste hiljutiste väljamaksete laenuandjale esitamisest.
Laen võib olla ja on sageli täidetud täies mahus, kui laenusaaja ei saa seda välja maksta. Laenuvõtja saab lisatasusid ja võlgneb algse laenusumma veel kaks kuni neli nädalat.

Laenusumma on tavaliselt vahemikus $ 150 kuni mitu tuhat dollarit. Põhiosa, intressid ja muud finantskulud (tasud, krediidiriski kindlustusmaksed) makstakse tagasi fikseeritud igakuiste osamaksetena, tavaliselt kuue kuu kuni paari aasta jooksul.
Aastane protsentuaalne määr (APR) ulatub umbes 25 protsendilt rohkem kui 100 protsendile. Vastavalt SEC-i dokumentidele on ligikaudu pool kogu maailma laenatud vahenditest makstud APR-idest 50-100 protsenti. (Allikas: https://www.kke.ee/kuidas-saasta-raha-koolitarvetele/)

Laenude efektiivne APR on paljude laenude puhul märkimisväärselt kõrgem kui laenulepingus märgitud APR, mis tuleneb teatud tüüpi krediidikindlustuse ostmisest, mille laenuandja ei ole juriidiliselt kohustatud (vastavalt laenulepingu föderaalsele tõele), et lisada APR-i arvutus. Meie lugu tsiteeritud näidete kohta leidsime 90-protsendilise APR-i, kusjuures 189-protsendiline APR oli üks maailma laene ja 61-protsendiline aprillipreemia oli 109 protsenti efektiivse APRiga, mis oli maailma tütarettevõtte Colonial Finance poolt antud laen.
Seda saab uuendada iga paari kuu tagant, võttes arvesse uut intressimakseid, tasusid ja krediidikindlustuse makseid. Uuendamiseks on mõnikord kaasas väike “väljamakse”, mis kujutab endast osa eelmiste igakuiste osamaksetena juba makstud põhiosa. Laenumakse lähtestab tavaliselt laenu põhiosa või suurendatakse.

Laen on tavaliselt tagatud isiklike varadega, välja arvatud kinnisvara. Tagatiseks võivad olla autod, tarbeelektroonika, elektrilised tööriistad, tulirelvad ja ehted (välja arvatud abielusõrmused).

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *